Tài chính cá nhân

Tự do tài chính là gì? 4 bước bắt buộc để đạt được Tự do tài chính!

tu do tai chinh
Rate this post

Bạn đã từng nghe đến thuật ngữ “Tự do tài chính” hay chưa? Ở Việt Nam, trong khi tự do tài chính vẫn là một vấn đề khá mới mẻ và nghe có phần xa vời đối với tư duy tài chính của đa phần người dân (đặc biệt là những người trẻ)…  thì ở các nước có nền kinh tế phát triển trên thế giới, Tự do tài chính là một khái niệm rất phổ biến và gần như là mục tiêu phấn đấu của rất nhiều người để đạt được hạnh phúc và thành công trong cuộc sống của mình.

Vậy tự do tài chính là gì? Tại sao bạn cần tự do tài chính? Có khó để đạt được không? Làm như thế nào? Hy vọng sau bài viết này các bạn sẽ có được những kiến thức cơ bản nhất để bắt đầu bước vào cuộc hành trình Tự do tài chính này. Tuy rằng vất vả ban đầu, những những quả ngọt gặt hái được sẽ rất xứng đáng với những công sức bạn đã bỏ ra!

Tự do tài chính là gì?

Nói một cách ngắn gọn, Tự do tài chính là một trạng thái về điều kiện tài chính của một cá nhân khi mọi quyết định trong cuộc sống đều không còn bị ràng buộc về mặt tài chính nữa.

Hiểu một cách đơn giản, với 1 kế hoạch tự do tài chính bài bản, đến một thời điểm trong cuộc sống bạn sẽ không còn cần phải đi làm bán thời gian hay sức khỏe để kiếm tiền nữa. Bạn hoàn toàn có thể nghỉ hưu, làm những điều mình thích mà không còn phải lo toan về những chi tiêu hàng ngày đè nặng lên đầu.

Những sự kiện xảy đến bất ngờ trong cuộc sống cũng không thể làm khó bạn. Những khoản chi phí chữa bệnh cho bản thân, gia đình, những biến cố bất khả kháng như thất nghiệp, tai nạn… đều không thể đánh gục bạn hoàn toàn vì bạn đã có sự chuẩn bị trước cho chúng. Trong đầu bạn luôn lường trước những tình huống xấu nhất có thể xảy ra.

Thỉnh thoảng, bạn lấy lại sự cân bằng trong cuộc sống bằng những chuyến du lịch dài ngày, nó cũng không ảnh hưởng đến sự nghiệp của bạn vì giờ bạn cũng chẳng bị ràng buộc về mặt thời gian với bất cứ ai. Và bạn cũng có thể đi đâu tùy thích vì bạn luôn có đủ nguồn tài chính để phục vụ cho nhu cầu tinh thần của chính mình. 

Trong cuộc sống thường ngày, bạn có thể có dư dả tiền để mua những thứ cần thiết trong cuộc sống của mình mà không phải quá đắn đo về giá cả. Một bộ vest mới, một chiếc đồng hồ, một đôi giày da… những quyết định mua sắm trở nên rất đơn giản và không khiến bạn phải quá băn khoăn về việc cuối tháng ăn gì với chút tiền còn sót lại.

tự do tài chính

Đạt được những điều trên sẽ khiến bạn trông như một tay triệu phú thành đạt vậy. Nhưng không hề. Ngay cả những người làm công ăn lương bình thường cũng có thể đạt được tự do tài chính bằng những kế hoạch tài chính cẩn thận và chu toàn. Đây cũng là một trong những hiểu nhầm thường thấy ở Việt Nam khiến cho quan niệm Tự do tài chính nghe có vẻ rất xa vời.

Xem thêm: Những hiểu lầm tai hại về Tự do tài chính! Bạn có nằm trong số đó không?

Tại sao tôi cần Tự do tài chính?

Điều đầu tiên cần phải khẳng định, tiền không mua được hạnh phúc, nhưng không có tiền chắc chắn bạn cũng chẳng thể có hạnh phúc. Vì đơn giản, trong thời đại này, bất cứ thứ gì mang lại cho chúng ta sự giải tỏa về mặt thể chất lẫn tinh thần, đều cần đến tiền. Những nhu cầu cơ bản nhất như đồ ăn thức uống, chữa bệnh cũng đều cần đến tiền. Và quan trọng là giá cả của chúng ngày một đắt đỏ.

Quan trọng hơn cả việc làm thế nào để đạt được Tự do tài chính, là tìm ra lý do tại sao. Hãy trả lời câu hỏi vì sao bạn muốn được tự do, và có một cuộc sống sung túc.
robert kiyosaki
Robert Kiyosaki
Nhà đầu tư, doanh nhân, tác giả và là người truyền cảm hứng

Những lý do thực sự bạn cần đến Tự do tài chính là vì những điều sau đây:

  1. Lạm phát. Khi đồng tiền ngày một mất giá theo thời gian, một tô phở sẽ nhảy giá lên gần gấp đôi sau 10 năm là điều bình thường. Nếu không chịu đầu tư tích lũy, bạn sẽ chứng kiến sức mua của mình teo tóp dần và bị nghèo hóa.

  2. Biến cố bất khả kháng. Chẳng ai có thể nói trước ngày mai ra ngoài đường bạn sẽ vô sự. Hoặc nay mai cơ thể bạn gặp trục trặc, thậm chí là mắc bệnh hiểm nghèo. Không có bảo hiểm hoặc 1 số tiền tích lũy trong những trường hợp như vậy, bạn rất dễ trắng tay và ôm khối nợ khổng lồ. Nó gây ra gánh nặng không những cho bạn mà còn để lại cho gia đình, vợ con… cùng gồng gánh.

  3. Mức sống chất lượng hơn. Không ai muốn cuộc đời dậm chân tại chỗ, nhất là những người đồng hành cùng bạn như vợ con của bạn. Bạn sẽ muốn tận hưởng những điều tuyệt vời của cuộc sống như đi du lịch, trải nghiệm… và tất nhiên, cũng cần đến kha khá nhiều tiền. Hoặc dành dụm tiền cho con cái có được một môi trường học tập chất lượng hơn, chuyển đến sinh sống ở một nơi có điều kiện vật chất, tinh thần tốt hơn…

  4. Làm những điều mình thích. Bên cạnh chuyện cơm áo gạo tiền, bất cứ ai trên đời này không thể sống mà không có mục đích sống. Tự do tài chính giúp bạn chu toàn hậu phương tài chính của mình, và cho bạn chuyên tâm vào những gì mình thích và đam mê, để cuộc sống trở nên ý nghĩa hơn.
lam phat
Sức mạnh của lạm phát cực kỳ khủng khiếp

Tóm lại, tự do tài chính giúp chúng ta xây dựng nền tảng vững chắc để thực hiện những mục tiêu đầy ý nghĩa trong cuộc sống, không bị đồng tiền làm chủ nữa (mà chính chúng ta sẽ làm chủ đồng tiền).

Xem thêm: Mục tiêu của blog tài chính này – thức tỉnh chúng ta khỏi nồi nước đang sôi dần lên của sự nghèo hóa. Chuyện gì đang diễn ra??

Thực hiện tự do tài chính như thế nào?

Con đường Tự do tài chính là một cuộc đua dài hơi và thử thách nhưng không kém phần thú vị. Để có thể bắt đầu cuộc hành trình này, giống như cuộc chạy bộ, bạn cần phải vượt qua màn khởi động, rồi sau đó bắt đầu xuất phát, rồi tăng tốc và cuối cùng là chạy nước rút. Không được phép đi đường tắt, không được đốt cháy giai đoạn.

Bước 1: Trả các khoản nợ và lãi.

Đây chính là lý do tại sao tôi bảo các bạn không được phép đốt cháy giai đoạn. Vì đây là giai đoạn quan trọng nhất và chính là điểm khởi đầu cho hành trình tự do của bạn.

Nếu như đa phần các bạn trẻ ở Việt Nam có một xuất phát điểm khá tốt (được gia đình chu cấp học đại học, chưa phải vay mua nhà), không có bất cứ khoản nợ nào thì các bạn đã có khởi đầu tốt hơn rất nhiều người bước vào sự nghiệp với một khoản nợ lớn. Nếu không, bạn sẽ phải bắt đầu chiến đấu để xóa các khoản nợ ngay bây giờ.

Nợ không phải là thứ gì đó xấu, vì nó phục vụ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, mua nhà, giải quyết vấn đề tài chính trước mắt. Thế nhưng nợ không trả kịp thời sẽ là cực kỳ rủi ro, vì nó đi kèm với lãi suất. Chính việc trả lãi sẽ là thứ tiêu sản khủng khiếp xói mòn tình hình tài chính của chúng ta nếu để chây ỳ. Do đó trong Tự do tài chính, các khoản nợ và đặc biệt là nợ xấu, là thứ cần phải được giải quyết dứt điểm trước tiên.

expenses
Nợ không sử dụng đúng cách, sẽ cực kỳ nguy hiểm

Tôi sẽ phân loại nợ thành 3 loại:

  • Nợ xấu, nợ lãi cao, tín dụng đen: Đây là loại nợ cực kỳ tiêu cực, bản chất loại nợ này sẽ đẩy cuộc sống của chúng ta vào rủi ro rất cao như bị siết nợ, bị giang hồ đòi nợ,… ảnh hưởng cực lớn đến đời sống tinh thần của chúng ta. Bắt buộc phải trả hết “món nợ” này nếu muốn tính đến chuyện đầu tư tích lũy lâu dài.

  • Nợ ngân hàng, thẻ tín dụng: Đây là loại nợ nhẹ nhàng hơn vì ngân hàng họ làm ăn bài bản hơn, có hợp đồng tín dụng rõ ràng, và lãi suất cũng không khủng khiếp như tín dụng đen. Tuy nhiên chúng ta cũng cần lưu ý trả nợ đúng hạn để không vào danh sách nợ nhóm xấu của ngân hàng, ảnh hưởng đến điểm tín dụng sau này.

  • Nợ người khác, nợ không tính lãi: Đây là dạng nợ nhẹ nhàng nhất, coi như là “mượn không” tiền của người khác, thường là người thân. Dù rằng không tính lãi hoặc thậm chí không có hợp đồng cho vay, bạn cũng nên trả nợ để giữ chữ tín. Họ phải rất tin tưởng bạn thì họ mới cho vay, bạn không nên để niềm tin đó sụp đổ.
Trả xong nợ cũng đồng nghĩa với việc các bạn đã bước qua được giai đoạn mệt mỏi và khó khăn nhất trong hành trình Tự do tài chính của mình.
tu do tai chinh

Bước 2. Xây dựng kế hoạch chi tiêu và tích lũy.

Chi tiêu hợp lý

Khủng khiếp nhất trong tài chính cá nhân là việc chi tiêu theo kiểu Paycheck by Paycheck – tức là bạn sẽ tiêu sạch sẽ tháng lương của mình và chờ cho đến tháng lương tiếp theo.

Nguy hiểm hơn cả, đây lại là lối sống của khá nhiều các bạn trẻ Việt Nam khi mới bắt đầu đi làm mà đã muốn hưởng thụ cuộc sống. Điều này vô tình đẩy các bạn vào rủi ro rất lớn nếu có bất cứ sự cố bất khả kháng nào xảy ra.

Hãy đặt cho mình một hạn mức chi tiêu trong tháng! Một số ứng dụng tài khoản ngân hàng sẽ giúp bạn thiết lập được kế hoạch này với 1 con số cụ thể.

Còn không, hãy đặt hạn mức theo %. Thông thường, người ta hay đặt ra nguyên tắc 50-30-20. Tức: 50% cho chi tiêu cơ bản, 30% cho tích lũy và 20% dùng để đầu tư sinh lời dài hạn.

Xem thêm: 10 chiến lược quản lý chi tiêu – tích lũy tuyệt vời mà bạn nên áp dụng!

pay check by pay check

Tích lũy

Để có thể duy trì được sức khỏe tài chính của mình trong một thời gian dài, bạn cần có một kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm thật khoa học.

Nhiều người cho rằng bạn chỉ cần có 1 tài khoản chi tiêu và 1 tài khoản tiết kiệm, như nhiều người vẫn thường làm, thế là đủ.

Đó là một quan niệm sai lầm! Bạn sẽ dễ dàng lạm chi sang phần tiền của những khoản mục để dành khác nếu bạn “chung đụng” tất cả các khoản mục của mình vào chung 1 giỏ. 

Nhất là khi “cám dỗ mua sắm” tìm đến, bạn có nguy cơ nướng hết cả phần tiền tiết kiệm bạn để dành cho thời gian sắp tới, khi mà chẳng có gì giúp bạn phân định giữa tiền dùng cho mục đích này và cho mục đích khác nếu tất cả chúng đều nằm trong một tài khoản.

Hợp lý nhất là việc bạn sẽ chia số tiền dành dụm của mình ra thành thật nhiều các tài khoản quỹ với các chức năng khác nhau, giống như các bà nội trợ với những “hũ thủy tinh” đựng tiền của mình!

quan ly tai chinh ca nhan
Một cách đại khái và ngắn gọn, bạn sẽ cần đến ít nhất là 3 quỹ cơ bản sau đây:
  1. Quỹ khẩn cấp (còn gọi là Emergency Fund), dành cho những tình huống thật sự cấp bách (thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn…) và không bao giờ được rút ra để chi tiêu thông thường.

  2. Quỹ dự phòng (còn gọi là Rainy Day Fund), dành cho những chi tiêu có kế hoạch đặt ra sẵn, ví dụ như mua ô tô, sửa chữa nhà, đi du lịch, mua sắm thiết bị phục vụ công việc….

  3. Quỹ đầu tư (còn gọi là Investment Fund), là quỹ đầu tư dài hạn. Bạn sẽ liên tục rót tiền vào khoản mục này và đầu tư bằng cách nào đó để nó sinh lời theo lãi kép và chỉ rút ra khi bạn bắt đầu nghỉ hưu. Nó sẽ quyết định đến việc con đường Tự do tài chính của bạn có thành công hay không.
Xem thêm: Phân bổ thu nhập vào các quỹ thu nhập như thế nào sao cho hợp lý?
thu nhap thu dong
Độc lập tài chính không thể không nhắc đến nguồn thu nhập thụ động

Trong quá trình tích lũy tài chính cho bản thân, bạn sẽ được nghe qua về khái niệm có tên là “thu nhập thụ động“. Đối với những người thực hiện Tự do tài chính (đặc biệt là các bạn trẻ), việc xây dựng thêm cho mình một nguồn thu nhập thụ động cũng là một chìa khóa quan trọng giúp rút ngắn thời gian tích lũy cho mình, đồng thời tránh bị lệ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất.

Khi còn trẻ và còn nhiều thời gian, hãy tìm hiểu sớm và lên kế hoạch tìm kiếm nguồn thu nhập thứ 2 cho mình trước khi sự trì trệ của tuổi trung tuần ập đến.

Xem thêm: Thu nhập thụ động (Passive Income) là gì? Kiếm tiền trong lúc ngủ với thu nhập thụ động!

Bước 3. Thực hiện đầu tư tài chính dài hạn.

Đầu tư tài chính là việc bạn đem các khoản tiền nhàn rỗi của mình để xây dựng một danh mục tài sản (portfolio) có khả năng sinh lời trong tương lai.

Bất kỳ vật thể gì tồn tại trên đời này đều có thể chia thành hai loại: Tiêu sản và Tài sản.

Trong khi tiêu sản là những vật mà nếu bạn sở hữu chúng, giá trị của chúng sẽ giảm dần theo thời gian và trong nhiều trường hợp, bạn còn phải bỏ thêm tiền để duy trì hoạt động cho chúng…

… thì tài sản lại ngược lại, giá trị của chúng tăng dần theo thời gian, làm cho khoản tiền đầu tư ban đầu của bạn lớn dần theo sức mạnh của lãi kép.

assets and liabilities
Cần phải hiểu tài sản và tiêu sản khác nhau như thế nào?

Có thể ví dụ tiêu sản giống như chiếc điện thoại, chiếc laptop, chiếc xe ô tô… Chúng sớm bị lỗi thời bởi công nghệ, nếu tuổi thọ cao thì hay gặp trục trặc, tốn nhiều tiền sửa chữa.

Còn tài sản giống như vàng, bất động sản, trái phiếu, chứng khoán… Trong tương lai sẽ luôn có người bỏ tiền ra để sở hữu chúng, khiến cho giá trị của chúng luôn ổn định hoặc tăng bền vững.

Vậy bí quyết của sự giàu có, hoặc Tự do tài chính, đến từ việc giảm bớt các khoản chi vào Tiêu sản, và tập trung nguồn lực tài chính của mình vào các Tài sản giá trị. Có như vậy, bạn mới có thể chiến thắng được sự trượt giá của đồng tiền.

Nếu như vàng là một khoản đầu tư quá chậm chạp, thích hợp cho những người cần sự an toàn, còn bất động sản thì cần vốn quá lớn và rủi ro khi vay vốn ngân hàng, thanh khoản…

Thì chứng khoán sẽ là sự lựa chọn hợp lý cho những người có số vốn ban đầu thấp. Tuy nhiên rủi ro của chúng sẽ cao hơn nhiều các loại tài sản trên nếu bạn không có kiến thức về thị trường tài chính.

Mặc dù vậy, với những nền kinh tế phát triển hàng đầu thế giới như Mỹ, thị trường chứng khoán chiếm tới 195% GDP danh nghĩa với mức tăng trưởng gần 11% hàng năm trung bình, gần 56% người dân Mỹ đầu tư liên quan đến chứng khoán cho thấy, đây vẫn là kênh đầu tư hấp dẫn hơn hẳn những kênh đầu tư truyền thống khác.

Tại Việt Nam, với xấp xỉ chỉ 5% người dân đầu tư chứng khoán cùng 51% giá trị thị trường tương ứng GDP, có thể thấy đây vẫn là một kênh sinh lời tiềm năng trong tương lai khi mà tình hình kinh tế chính trị vĩ mô ở Việt Nam đang ngày một ổn định…

Bạn sẽ muốn một phần đồng vốn của mình sinh lời ở mảnh đất màu mỡ này.

Xem thêm: Chứng khoán là gì? Đầu tư chứng khoán cho người bắt đầu như thế nào? Hãy tìm hiểu vì sao đầu tư chứng khoán là chiến lược không thể thiếu cho hành trình đầu tư tài chính của bạn!

Bước 4: Xác định mức tài chính tối thiểu để nghỉ hưu

Bạn sẽ tự hỏi: Làm gì có giới hạn nào cho việc kiếm bao nhiêu tiền?

Con người ta thời buổi này đắm chìm trong giấc mơ kiếm nhiều tiền, mà không biết bao nhiêu là đủ. Nhưng một ngày nào đó bạn nhận ra rằng có bao nhiêu tiền cũng chẳng thể nào mua lại được những giá trị trân quý mà bạn đã bỏ lỡ.

Vất vả kiếm tiền quá nửa cuộc đời, bạn đã bao giờ tự hỏi mình đã dành bao nhiêu thời gian trò chuyện, ôm ấp đứa con, chứng kiến sự trưởng thành của chúng? Đã bao lâu rồi, bạn chưa một lần tâm sự với bố mẹ già của mình? Dành thời gian bên họ và ôn lại những kỷ niệm thơ bé… Hay chỉ là những chuyến thăm tất bật như một thói quen máy móc?

Đúng vậy. Bạn hiểu ý tôi rồi đấy. Chẳng bao giờ là đủ để kiếm nhiều tiền. Nhưng thời gian trên cuộc đời này thì chẳng bao giờ lấy lại được. Vậy nên điểm dừng ở đâu, lúc nào, là do bạn quyết định. Đến một lúc nào đó, bạn sẽ biết đủ chính là hạnh phúc.

Còn nếu bạn không tự quyết được, con số 25 năm là dành cho bạn. Có nghĩa là, bạn sẽ có đủ nguồn tài chính để sống một cuộc sống chất lượng mà không còn cần phải đi làm trong 25 năm liên tục.

Tại sao là 25 năm?

Nếu bạn đi làm công ăn lương thông thường, 55-60 tuổi nghỉ hưu, thì bạn vẫn cần sống thêm 25 năm là tối thiểu trước khi trở về với cát bụi (lấy tuổi thọ của bạn là 80-85, mức trung bình của người Việt Nam hiện nay).

Ví dụ, tính theo thời giá hiện nay mỗi tháng bạn sẽ cần 10 triệu/tháng tối thiểu để sống bình thường (không phải tằn tiện). Nhân con số này với 12 tháng (ứng với 1 năm), tổng 25 năm đã bao gồm tiền mất giá (giả định 4% theo lạm phát trung bình ở Việt Nam), ta được con số gần 5 tỷ VNĐ.

Với những nỗ lực mà chúng ta ươm mầm trong suốt khoảng thời gian xây dựng sự nghiệp của mình, giờ đã đến lúc để tận hưởng tuổi già bên con cháu và trái ngọt của đầu tư dài hạn.

retirement

Tạm kết

Bill Gates, với tổng tài sản gần 131 tỷ USD, ông hoàn toàn có thể đạt được tự do tài chính chỉ với 1/100 tổng tài sản của mình, nhưng ông vẫn không ngừng nghỉ làm việc, đi từ thiện, đóng góp giá trị cho thế giới.

Elon Musk, tổng tài sản 267.3 tỷ USD, cũng chưa từng một ngày nghỉ ngơi để hiện thực hóa giấc mơ đưa con người sinh sống trên Sao Hỏa.

Và biết bao nhiêu tỷ phú khác trong Fortune 500, Forbes… cũng đang ngày đêm miệt mài cống hiến cho sự phát triển của nhân loại.

Bạn hiểu ý tôi chứ?

Nếu mục tiêu lớn nhất cuộc đời họ chỉ để kiếm thật nhiều tiền, có lẽ chúng ta đã không có được những Google, Apple, Tesla, Microsoft… như hiện nay. Họ sẽ bán sạch công ty, và tự thưởng cho mình những kỳ nghỉ dưỡng bên bờ biển Florida, Miami, Bali… và mặc kệ sự đời.

Khi bạn hiểu ra rằng giá trị của bản thân không còn bị chi phối bởi giá trị tổng tài sản nữa, khi đó bạn sẽ đạt được Tự do tài chính.
suze orman
Suze Orman
#1 New York Times Bestselling author on Personal Finance

Suy cho cùng, Tự do tài chính chỉ là một nền tảng vững chắc giúp bạn hiện thực những mục tiêu vĩ đại trong cuộc đời mình. Đừng nên coi sự giàu có, hay Tự do tài chính là đích đến, mà là một cuộc hành trình. Hãy sống một cuộc đời mà bạn không phải ngoảnh đầu lại hối tiếc vì những gì mình chưa thực hiện.

Để có được cái nhìn toàn diện hơn về hành trình Tự do tài chính, tôi xin phép chia sẻ cho các bạn một channel Youtube mà tôi rất tâm đắc, nơi tôi đã học được rất nhiều điều từ anh: Hiếu TV.

Chúc các bạn thành công.

Similar Posts

Leave a Reply

Your email address will not be published.

error: Content is protected !!